Rachat de crédits : un allègement des mensualités qui a un coût

Attention aux mauvaises surprises du regroupement de crédits !

Un regroupement ou un rachat de plusieurs crédits est parfois nécessaire pour pouvoir faire face à des difficultés de remboursement. Pour cela, deux questions se posent :

1. En quoi consiste un rachat de crédit ?
   
2. Pourquoi doit-on rester vigilant et attentif si l’on s’engage dans cette voie ?

Une grosse imprudence dans la souscription conséquente de crédits successifs ou bien encore  un accident de la vie (perte d’emploi, divorce, …) peuvent amener à une charge de remboursement d’emprunt qui va devenir insurmontable et conduire vers le surendettement.

Dans ces hypothèses, il est possible de solliciter un crédit qui va rassembler les crédits en cours, que ce soient des crédits amortissables (par ex. pour des travaux) ou des crédits renouvelables (liés à l’usage de cartes de paiement).

Ce nouveau crédit présentera essentiellement deux types d’avantages : 

• l’obtention d’un taux d’intérêt unique qui sera plus faible, notamment en période de baisse des taux d’intérêt,
• ce regroupement de crédits entraînera un échelonnement des mensualités sur une durée plus longue.

Ces deux caractéristiques auront donc pour effet d’alléger le montant des mensualités et d’éviter le cas échéant une situation de surendettement.

De manière tout à fait logique, cet allongement de la durée de remboursement entraînera systématiquement un coût global du crédit plus élevé puisque l’on empruntera sur une plus longue durée.

La démarche à mener

Pour obtenir un rachat ou un regroupement de crédits, il va falloir contacter différents établissements de crédits ou faire appel à un courtier ou encore à un intermédiaire dont la fonction annoncée est de rechercher le taux d’intérêt le plus bas.

Certes, mais cette recherche entraînera évidemment la facturation, à la charge du consommateur, d’une commission et de frais de dossiers assez conséquents auxquels peuvent s’ajouter d’autres contraintes ou frais comme une demande de cautionnement ou parfois une prise d’hypothèque sur un bien immobilier.
Nb : une indemnité de remboursement anticipé peut aussi être demandée si un crédit immobilier est inclus dans le rachat.

Récemment, un de nos adhérents s’est vu facturer des frais s’élevant à près de dix pour cent du montant du nouveau crédit !

Deux précautions indispensables

1. Attention tout d’abord au type de taux d’intérêt que vous allez souscrire : taux fixe (en principe plus sûr) ou taux variable.

2. Faire une étude comparative des coûts totaux des crédits antérieurs et du coût total du nouveau crédit. Normalement le coût du nouveau crédit sera plus élevé mais, en compensation, ce nouveau crédit doit alléger sérieusement le montant des mensualités pour être retenu.

Conclusion

Cette situation est à traiter avec beaucoup de sérieux, de recherche et surtout ne pas hésiter à poser des questions et à faire mentionner noir sur blanc les différentes propositions pour pouvoir, à tête reposée, les comparer avant de prendre une décision. Ne pas se précipiter et choisir en toute connaissance de cause.

Un conseiller de Que Choisir 37 pourra conseiller le consommateur dans sa démarche.

Que Choisir 37 – Tours

Location immobilière : vigilance lors d’un état des lieux, …

… celui de sortie est à comparer avec celui fait à l’entrée !

Hamed, à Chenonceaux, a décidé de changer d’appartement. Prévoyant, il respecte scrupuleusement les modalités légales : préavis envoyé par courrier recommandé dans les délais, fixation d’un rendez-vous avant la remise des clés pour l’état des lieux de sortie auprès de l’agence Citya qui gère l’appartement. 
A savoir, l’état des lieux est établi par Snexy, filiale de Citya spécialisée dans ce constat. Confiant, notre adhérent signe l’état des lieux réalisé de façon très pointilleuse.

Une mauvaise surprise …

Lorsque Hamed reçoit son compte de fin de location, Citya chiffre à plus de 1 000 € les dégradations locatives mises à sa charge ! Il conteste alors être responsable de la totalité des problèmes mentionnés et affirme que certains étaient déjà présents à son entrée dans l’appartement.

En effet, notre conseiller étudie le dossier et a la surprise de constater que l’état des lieux et le chiffrage de Snexy ne comportent aucune référence aux constatations faites à l’état des lieux d’entrée ! Pourtant, il était mentionné en tête du chiffrage qu’il était le résultat de la comparaison des deux états des lieux (entrée, sortie) comme la loi l’exige.

Heureusement, notre adhérent a conservé son état des lieux d’entrée ce qui permettait de comprendre l’origine de cette erreur ou oubli de Snexy : l’état des lieux d’entrée avait été établi directement par le propriétaire et non par Citya et ne semblait pas en possession de Snexy.

On peut quand même s’étonner que Snexy n’ait pas cherché à se procurer ce document indispensable pour remplir sa mission dans les règles !

À noter, Citya a accepté très rapidement de revoir le chiffrage et a pris en compte nos rectifications, notre adhérent constatant une diminution de moitié du montant dû a sa charge.

En conclusion

Lors d’un état des lieux d’entrée, être vigilant sur les constatations mentionnées et exiger la copie du document et la conserver précieusement. A défaut de pouvoir produire ce document, le logement sera considéré avoir été loué en parfait état.

La même vigilance est indispensable lors de l’état des lieux de sortie. Les mentions feront foi, en cas de désaccord lors de la remise des clés.

Que Choisir 37 – Tours

La « question conso » : les téléphones portables reconditionnés

Question d’un consommateur relayée par notre partenaire info-tours.fr :

« Quelles sont les différences entre les téléphones portables d’occasion et les téléphones portables reconditionnés ? Lesquels choisir et où les acheter (boutique ou Internet) ? »

Réponse de l’UFC-Que Choisir 37

Il n’existe pas de législation définissant précisément les notions d’occasion et de reconditionné. Mais à mesure qu’il s’est développé, le marché a mis ces deux termes en opposition pour distinguer les smartphones passés entre les mains de professionnels pour être remis en état puis en vente de ceux qui ont, simplement, déjà servi. Les professionnels du reconditionnement tiennent à cette distinction qui fait toute la différence .

Nous n’évoquerons pas ici les achats de téléphones d’occasion, par exemple sur les sites de petites annonces où les offres sont parfois douteuses, mais seulement les achats de modèles reconditionnés par des professionnels pour lesquels les acheteurs bénéficient d’une garantie.
Un bémol : certains reconditionneurs ont du mal à suivre le rythme du marché, des consommateurs ont fait part récemment à Que Choisir de retards de livraisons avec Beephone.  

Les téléphones reconditionnés

Ce sont des appareils garantis 100 % fonctionnels et vendus entre 30 et 50 % moins cher que les neufs, ils représentaient 10 % des ventes en 2017, chiffre en progression.
Cette progression est due aux prix des smartphones neufs qui a franchi des seuils difficiles à accepter avec des prix dépassant parfois les 1 000 € !
Leur prix en reconditionné est fonction de l’âge et de l’état du téléphone (rayures, état de la batterie, etc.).
Ces appareils ont été remis en vente après avoir été nettoyés, réparés et remis en boîte par un professionnel. Néanmoins, ils peuvent aussi présenter des défauts esthétiques (rayures, traces d’impact) et leur batterie n’est pas toujours neuve.
A noter : ces téléphones réduisent notre impact écologique, puisqu’un smartphone reconditionné ne demande que 4 à 10 kg de matières premières primaires, contre 44 kg pour un smartphone neuf. 

États d’un téléphone reconditionné, son grade, chez un vendeur

. Comme neuf ou Premium, grade A+, ou encore « Shiny » : appareil en excellent état.
. Très bon état ou grade A, « Or » : micro-rayures sur l’écran, la coque ou la tranche
. Bon état ou grade B, « Bronze » : légères traces d’utilisation, quelques rayures
. État correct ou grade C, « Stallone » : rayures visibles sur l’écran, nettes traces d’usure.

La qualité des accessoires livrés avec les smartphones reconditionnés laisse souvent à désirer. Ils ne sont presque jamais d’origine constructeur. Dans le meilleur des cas, le reconditionneur livre des accessoires compatibles, c’est-à-dire respectueux des spécifications techniques de la marque. Malheureusement, on peut y trouver des chargeurs bon marché voire parfois dangereux.

Les vendeurs professionnels communiquent le plus souvent sur une garantie de 6 ou 12 mois, mais la loi les oblige à garantir les smartphones 24 mois (garantie légale de conformité), même s’ils ne sont pas neufs.

Où trouver un smartphone reconditionné ?

Quelques adresses sur Internet :
. Recommerce, cette société sous-traite le processus de reconditionnement en Europe de l’Est et revend les smartphones reconditionnés en France.
. Remade, a choisi de se concentrer sur les iPhone. L’entreprise fait plus que du reconditionnement, elle démantèle les appareils, les nettoie, si besoin change des pièces, recolore la coque arrière et réassemble le tout.
. Smaaart (Sofi Groupe), elle possède sa propre usine.
. Back Market, qui fonctionne différemment. C’est une place de marché (marketplace) qui fait l’intermédiaire entre les clients et des reconditionneurs de toutes tailles, des tout petits mais aussi des grands comme Recommerce, Remade ou Smaaart.

De façon générale, on trouve plus facilement sur Internet les smartphones reconditionnés qu’en boutiques.

Conseils avant d’acheter un téléphone reconditionné

En 2018, Que Choisir a testé une vingtaine d’appareils en laboratoire, malgré de bons résultats généraux, les consommateurs ne sont pas à l’abri de quelques mauvaises surprises.
Sont à vérifier :
– le reconditionneur, il doit être connu,
– l’état du téléphone, avec son grade,
– l’origine et l’état des accessoires livrés (écouteurs, adaptateur secteur),
– la garantie du smartphone,
– le smartphone doit être de préférence débloqué pour tous opérateurs,
– la batterie : c’est un composant potentiellement dangereux, certains vendeurs se contentent de dire qu’elle a été « contrôlée ». Des batteries sont parfois fatiguées, loin de ce qui est annoncé, mais ce point est impossible à vérifier avant l’achat. Choisir de préférence un smartphone reconditionné chez un vendeur connu.

20/01/2020 : Attention !   Smartphones reconditionnés, évitez d’acheter chez Beephone

Que Choisir 37 – Tours.

Source : Fédération UFC-Que Choisir

      24 avril 2019    

Association locale Que Choisir 37 à Tours et permanences à Amboise, Chinon, Loches et Tours-Nord